Экономика

Демпинг загоняет в угол частных страховщиков

Над частными страховыми компаниями Беларуси нависает угроза банкротства. Виной всему рост выплат по автокаско при аномально низких тарифах на данный вид страхования.

По данным Белорусской ассоциации страховщиков (БАС), уровень выплат по автокаско достигает 90% от уровня полученных страховых премий. При этом по некоторым позициям, таким, например, как автокаско на грузовые авто, уровень выплат достигает 120%. На каждые 100 рублей собранной страховой премии страховые компании выплачивают 120 рублей страхового возмещения. «Это тревожный звонок для страховщиков», — считает глава БАС Ирина Мерзлякова.

Сложившаяся ситуация — следствие действующих низких тарифов на данный вид страхования в связи с жесткой конкуренцией в этом сегменте рынка. В связи с тем, что частные компании не имеют доступа к обязательным видам страхования, они живут на том, что остается. Авоткаско — это как раз наиболее доступный вид страхования, на котором можно зарабатывать.

Но в погоне за платежеспособными клиентами для увеличения привлекаемых страховых премий и наращивания оборотных средств ряд страховых компаний не нашли ничего лучшего как демпинговать, устанавливая низкие тарифы. Ситуацию усугубляют госкомпании, от которых требуют ежегодного увеличения доли страховых премий к ВВП. Для выполнения доводимых заданий они также активно демпингуют на рынке автострахования.

Это привело к тому, что «у нас сформировались самые низкие тарифы по автострахованию. В СНГ таких цен нет. Если, например, по одному продукту у нас тариф 4,9%, то в России он составляет примерно 8%», отмечает гендиректор ЗАО «СК «Белросстрах» Виктор Лаврусенко.

Но государственные компании могут позволить себе работать по низким тарифам, так как имеют возможность покрывать ожидаемые убытки по автокаско прибылью по некоторым видам обязательного страхования. Частные компании при аналогичной ценовой политике рискуют оказаться банкротами, убежден Лаврусенко.

«В Украине три страховые компании обанкротились в связи с демпингом и тем, что регулятор страхового рынка не отслеживал эту ситуацию и не принимал мер. Если наш регулятор в ближайшее время не введет жесткие ограничения по установлению минимальной тарифной ставки по автокаско, получим то, что получилось в Украине. И первыми под ударом окажутся частные компании».

По оценке главы БАС Ирины Мерзляковой, тариф на полное автокаско должен быть на уровне 5-6%, при том что у некоторых компаний он составляет 2%. «Поэтому клиентам нужно быть готовым к тому, что тарифы увеличатся. Демпинг, который существует, когда-то должен закончиться. Страховщик должен работать так, чтобы быть финансово устойчивым, выполнять свои обязательства перед клиентами, а соотношение убыточности должно соответствовать определенным стандартам».

Логичным выходом из сложившейся ситуации, по мнению Лаврусенко, является установление минимальной ставки тарифа, которая обеспечит работу страховой компании как минимум в «ноль». В целом тарифы, по его словам, должны быть повышены на 15-20%.

«Белросстрах» по некоторым позициям уже увеличил тарифы на 20%. Это привело к снижению объемов страховых премий, но позволило нам правильно формировать достаточные резервы для выплаты страхового возмещения. Зато другие компании, которые переманили наших клиентов к себе низкими тарифами, продолжают загонять себя в угол. Самое опасное, что результаты ошибок менеджеров проявляются через полтора-два года. И пока они страхуют по низким тарифам, сзади нарастает волна убытков», — отмечает Лаврусенко.

Профильные эксперты отмечают, что ситуации с демпингом и перспективами банкротства частных компаний удалось бы избежать при равных условиях ведения бизнеса для госкомпаний и частников. Но власти, кажется, только сейчас созрели для либерализации страхового рынка.

По словам Мерзляковой, уже подготовлен проект указа по внесению изменений в законодательство по вопросам страховой деятельности. Проектом предусмотрено введение ряда либерализационных мер по ведению бизнеса на страховом рынке.

В частности, предусматривается возможность допуска иностранных страховщиков к страхованию жизни. Также планируется предоставление равных условий ведения бизнеса для частных и государственных компаний. В этой части проектом предусмотрено разрешить частным компаниям перейти к проведению страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Кроме того, предприятия-страхователи смогут относить взносы по страхованию жизни и пенсии на себестоимость независимо от формы собственности страховых компаний.

По словам Лаврусенко, если озвученные меры получат реальное воплощение, на рынке возникнет новый уровень конкуренции, который приведет к улучшению условий страхования и притоку иностранных инвестиций.

«Государственные компании смогут стать объектом инвестиций. На сегодня они таковыми не являются. Потому что в случае покупки пакета акций иностранным инвестором компания перестанет быть государственной и потеряет в связи с этим имеющиеся льготы, например, доступ к обязательным видам страхования».

Развитие страхового рынка также будет зависеть и от платежеспособности клиентов, отмечает Лаврусенко. «На рынок будет влиять много факторов, один из которых — рост доходов населения. А он будет зависеть от роста экономики. Кроме того, важным фактором станет улучшение инвестиционного климата в Беларуси. При улучшении климата увеличится приток инвестиций и инвесторов. А это в свою очередь приведет к появлению новых объектов страхования».