На рынке страхования замаячила долгожданная либерализация

 

Страховщики ожидают, что функции регулятора рынка будут наконец-то переданы Национальному банку. Соответствующие предложения, по информации БелаПАН, в настоящее время обсуждаются на правительственном уровне. Эксперты уверены, что передача функций регулирования страхового рынка Нацбанку будет иметь положительные последствия не только для отрасли, но и для населения.

Рынок страхования: стагнация или развитие

Страховой сектор Беларуси на данный момент слабо развит. По официальным данным, доля страховых взносов к ВВП составила по итогам 2014 года 0,93%. Для сравнения: в европейских странах этот показатель находится на уровне 4-5%. Эксперты международных организаций считают, что потенциал белорусского страхового рынка реализован в лучшем случае на треть.

Отношение страховых взносов к ВВП Беларуси в 2010-2014 гг.

Источник: данные официальной статистики

Неразвитость страхового рынка Беларуси обусловлена рядом факторов. Во-первых, развитием страхового рынка, как ни парадоксально, никто на государственном уровне сегодня не занимается. В структуре Министерства финансов функционирует управление, осуществляющее страховой надзор, но при этом подразделение, которое занималось бы развитием данного рынка, на государственном уровне отсутствует.

Второй важный нюанс заключается в том, что на страховом рынке Беларуси установлены неравные условия хозяйствования.

Неравенство условий выражается в том, что обязательными видами страхования могут заниматься только государственные страховые организации и юрлица, в уставных фондах которых более 50% долей (акций) находятся в собственности государства. С другой стороны, государственные и полугосударственные предприятия, согласно действующему законодательству, могут осуществлять страхование только у страховых организаций с госкапиталом.

Дискриминация негосударственных страховых компаний приводит к тому, что страховой сектор Беларуси на сегодняшний день не является привлекательной нишей для потенциальных инвесторов. По официальным данным за 2014 год, доля иностранного капитала в уставном фонде страховых организаций Беларуси составляла всего лишь 0,9%.

«Отсутствие позитивных изменений на страховом рынке будет приводить к тому, что этот сектор будет продолжать стагнировать. На приход серьезных инвесторов в этом случае вряд ли можно будет рассчитывать. Поэтому перемены, которые позволили бы раскрыть потенциал страхового рынка Беларуси, крайне важны», — подчеркивает директор инвестиционной компании «Юнитер» Роман Осипов.

Схожего мнения придерживаются и белорусские экономисты.

«Страховому рынку необходимо дать импульс для быстрого развития. Дерегулирование рынка будет стимулировать конкуренцию и выводить на рынок современные услуги, востребованные населением и предприятиями», — полагает эксперт Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра (BEROC) Анастасия Лузгина.

В нынешних условиях, когда Беларусь остро нуждается в финансовых ресурсах, на государственном уровне приходит понимание, что необходимо принимать шаги по развитию страхового сектора.

По информации участников финрынка, в настоящее время на правительственном уровне рассматриваются предложения по передаче функций регулирования страхового рынка Нацбанку. По мнению экспертов, появление государственного института, который будет ответственен за развитие данного рынка, может не только положительно сказаться на конкретной отрасли, но и на значительной части населения.

Современные услуги не доходят до людей

Участники страхового рынка, и даже те, которые частично принадлежат государству, недовольны нынешним уровнем развития сектора. Если в банковском секторе уже получили широкое распространение дистанционные каналы взаимодействия с клиентами, то на страховом рынке такие механизмы отсутствуют.

Простой пример: белорусам, выезжая за пределы страны, приходится сегодня не только подавать документы на оформление виз, но и стоять в очередях, чтобы рядом с посольством купить страховку. Увы, нынешние правила регулирования рынка не позволяют страховщикам продавать продукты дистанционно, посредством интернета.

«Страховые организации могут дистанционным образом обслуживать население, если физические лица владеют электронной цифровой подписью. На самом деле, такой подписью обладают считанные люди, поэтому возможности продавать продукты дистанционным образом сегодня практически отсутствуют», — констатируют участники страхового рынка.

Эксперты указывают и на другие явные признаки неразвитости белорусского страхового рынка.

В частности, по сравнению с европейскими странами медицинское и пенсионное страхование в Беларуси развито достаточно слабо. Чтобы достичь европейского уровня развития страховых услуг, государству следует принимать стимулирующие меры, считают эксперты.

«Населению необходимо предоставить возможность планировать свое будущее, соответственно, важны программы долгосрочного пенсионного страхования. Чтобы такие программы развивались, на государственном уровне необходимо принять меры, которые бы, например, мотивировали предприятия делать отчисления на дополнительную пенсию своим работникам», — говорит Роман Осипов.

Стимулирующие меры необходимо принимать и в отношении развития медицинского страхования, полагает эксперт.

«Развитие медицинского страхования стимулирует создание современной медицинской инфраструктуры. К медицинскому страхованию люди у нас не привыкли, а на Западе — это основной инструмент, позволяющий получить качественную медицинскую помощь», — подчеркивает Роман Осипов.

По мнению белорусских экономистов, Национальному банку под силу стать драйвером развития в стране современных страховых услуг.

«Нацбанк является инициатором программы повышения финансовой грамотности населения. В то же время многие люди не знают, какие плюсы им несет страхование, и чтобы на рынке были востребованы страховые услуги, программа повышения финграмотности весьма кстати», — считает Анастасия Лузгина.

К слову, до недавнего времени Нацбанк отвечал за развитие только банковской системы, а с 2014 года наделен полномочиями по регулированию лизинговой и микрофинансовой деятельности. К настоящему времени подготовлен проект госрешения, согласно которому Нацбанк станет регулятором рынка Форекс, участники которого на профессиональной основе занимаются валютообменными операциями.

Создание единого регулятора финансового рынка — общемировая тенденция. По данным Всемирного банка, число стран, в которых появляются единые регуляторы всех сегментов финансового рынка, постоянно растет. Показательно, что участники белорусского финансового рынка положительно относятся к тому, что регулировать их деятельность берется Нацбанк.

«Мы ожидаем, что тот сегмент рынка, на котором мы работаем, продолжит динамично развиваться, когда им займется Нацбанк. В целом, как показывает мировая практика, различные сегменты финансового рынка серьезно взаимосвязаны, поэтому важно, чтобы их регулирование находилось в одних руках», — подчеркнул в беседе с корреспондентом БелаПАН старший аналитик форекс-брокера «Альпари» Вадим Иосуб.

Перенять мировой опыт в части регулирования финансовой сферы Беларуси особенно важно. Поскольку, как показывает ситуация на страховом рынке, многие важные для населения услуги, которые широко востребованы на Западе, в нашей стране достойного развития пока так и не получили…