Финансы

Во что верят люди после девальвации? Обзор рынка сбережений-2009

В конце февраля 2009 г. специалисты Рейтингового агентства «Седьмой сантиметр» подвели первые итоги третьей волны маркетинговых исследований рынка розничных банковских услуг г. Минска в условиях финансово-экономического кризиса. Перед 700 респондентами, отобранными случайным образом в соответствии с квотами по полу, возрасту и району проживания, ставился в т.ч. и вопрос, в чем они предпочитают хранить свои сбережения после новогоднего обвала курса белорусского рубля.

Оптимальные формы сбережений

Как видно из графика, по сравнению с декабрем 2008 г. зафиксировано некоторое снижение уровня потребительского доверия к недвижимости как надежной форме сбережений. Доверие к иностранной валюте, напротив, значительно возросло, хотя февральский показатель мог быть еще выше как следствие постдевальвационных настроений. Практически не изменилось отношение к драгметаллам, а вот доверие банкам упало на 5,5 процентных пункта: девальвация оказалась убедительнее растущих процентных ставок и, фактически, отразила неверие в них.

Уже почти полгода население пытается заново поверить в банковскую систему, в которой за год до этого не сомневалось, но тщетно. Могут ли сами банки повлиять на ситуацию, или они так и будут оставаться заложниками слова «кризис» и политических решений свыше?

Большинство членов общества потребления на уровне привычки покупают вещь, которая им нравится, импульсивно, не вдаваясь в длительные размышления. Большинство живет по закону Паркинсона, который гласит: «расходы растут по мере роста доходов». Большинству, независимо от толщины их кошелька, свойственно тратить ровно все заработанные средства и еще немного сверх того. Поэтому понадобилось всего несколько лет стабильной зарплаты и массированной рекламы, чтобы подсадить белорусский народ на идею жизни в кредит. Отсутствие культуры сбережения (а ведь банки и сами причастны к этому) — первое препятствие на пути развитого депозитного рынка. И двумя годами рекламы делу не поможешь, ведь в декабре 2008 г. 33% (!) респондентов честно призналось, что не делает вообще никаких сбережений. В Беларуси уровень сбережений населения к ВВП составляет всего 4% (по экспертным оценкам World Bank, оптимальным уровнем сбережений населения для устойчивого развития экономики является 20-25% от ВВП страны). И это реальная проблема, если безудержный рост ставок вкупе с государственными гарантиями не вызвал пропорционального роста депозитов.

Понятно, что сейчас банки могут сконцентрироваться только на относительно устранимых препятствиях: валюте и драгметаллах. При этом не стоит забывать и о том, что со временем, с развитием и ростом фондового рынка все большую конкуренцию депозитам составят и акции.

Сейчас, пока процентные ставки по вкладам максимальны (ведь очевидно, что со временем они будут только снижаться) и рекламируют сами себя, идеальный момент найти подходы к тем, кто не несет деньги в банки, а также повысить лояльность уже имеющихся клиентов. Ведь падение доходности по депозитам, в отсутствие иной сколь-нибудь значимой причины, кроме самих процентов, быть клиентом именно этого банка, повлечет за собой отток и перераспределение клиентов между банками, а также иными возможностями сберечь и приумножить денежные средства. И если банку сейчас кроме высокой ставки (вызванной, кстати, преимущественно требованиями рынка, а не волей самого банка) нечего предложить своему клиенту, если в сознании вкладчика так не сложился образ своего банка, он уйдет при первом попутном ветре.

Падение цен на недвижимость — самое время инвестировать в нее и, поэтому, вдвойне самое время предложить депозит как сберегательную альтернативу. Конечно, оценивая результаты исследования, мы должны понимать, что весьма незначительное число граждан может позволить себе покупку дополнительной квартиры или дома в качестве средства сбережения, но подсознание доверяет тому, что можно потрогать, и поэтому выводит недвижимость в безоговорочные лидеры. Точно также валюта на руках и золото в сейфе — живые деньги, символ уверенности. Именно поэтому, несмотря на падение цен на драгоценные металлы и только недавно наметившийся рост, в «золоте-брильянтах» сберегает значительная часть населения. Стандартно же высокий уровень доверия валюте банкам просто необходимо трансформировать в доверие валютным вкладам, следуя основным потребительским желаниям — доступность и подконтрольность.

Почему Вы не открываете депозит?

Так почему же столь незначительная часть минчан отказывается от прибыльных сегодня условий по депозитам? Такую тенденцию можно объяснить двумя причинами. Во-первых, большинство населения не знакомо с принципами управления своими финансами через банк и не имеет навыка потребления банковских услуг, кроме самых насущных. А, во-вторых, в нашей финансовой системе не существует многих финансовых институтов, например, ПИФов или трастовых фондов, которые позволяют распоряжаться своими финансами. Существенным фактором, разумеется, является и отсутствие у населения значительных сумм сбережений.

В феврале 12,3% опрошенных в качестве причины отсутствия депозита назвали боязнь финансового кризиса. Кризис минует, и эта категория распределится по разным видам сбережений. Сколько из них откроет вклад, зависит от слаженной депозитной политики всей банковской системы.