Финансы

Кредитная кооперация в Беларуси пока развивается самотеком

Вкладчикам, разместившим свои средства на депозитах в кредитных союзах, государство, как и банковским вкладчикам, также гарантирует 100% возврат сбережений. Это предусмотрено концепцией развития системы микрофинансирования в Беларуси, которая является совместным проектом Нацбанка и ПРООН.

«В концепции прописано распространить 100% возврат вкладов и на кредитные союзы. Однако пока, как мне кажется, в нашей ситуации это сложно осуществимо», — заявила «Белорусским новостям» председатель правления Республиканской ассоциации финансовой взаимопомощи Елена Коледа.

По темпам развития кредитной кооперации Беларусь заметно отстает от большинства стран. В 14 кредитных союзах, работающих в Беларуси сегодня, насчитывается всего около тысячи членов или 0,01% от всего населения страны. В России членами кредитных союзов являются 0,2% от всего населения, в Эстонии — 0,3%, в Украине — 8,3%.

По последним данным, общий объем сбережений пайщиков белорусских кредитных союзов, входящих в Республиканскую ассоциацию, составляет чуть более 260 тысяч долларов. К примеру, в России, по данным Всемирного банка, на депозитах в кредитных союзах лежит более 177 млн. долларов, в Украине — более 650 млн. долларов.

Даже страны Африки по общему объему сбережений в обществах финансовой взаимопомощи ушли далеко вперед. Суммарный объем средств на депозитах в кредитных союзах, например, Камеруна составляет более 150 млн. долларов, Буркина-Фасо — более 240 млн. долларов, Кении — более 2 млрд. долларов.

Причина сдерживания развития системы кредитной кооперации давно вошла в разряд архаизмов — отсутствие необходимой законодательной базы. «Пока наши госорганы не готовы принять соответствующий закон, ограничиваясь мониторингом развития системы кредитной кооперации», — отмечает Е.Коледа.

Начальник управления финансового проектирования департамента международных операций Нацбанка Беларуси, советник национального координатора ПРООН проекта «Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь» Сергей Луговцов считает оптимальным работу кредитных союзов по принципу саморегулирования. Когда союзов станет значительно больше, тогда и будет создана необходимая законодательная база.

Пока стороны спорят, развитие кредитной кооперации в других странах набирает нешуточные обороты. Например, кредитные союзы в Польше имеют свои банкоматы, участники союзов пользуются кредитными и депозитными пластиковыми карточками, могут страховать вклады на сумму до 50 тысяч евро, вкладывать деньги в инвестиционные проекты, приобретать акции предприятий.

В период финансовых катаклизмов, особенно в начале текущего года, именно кредитные союзы оказались наиболее устойчивым финансовым институтом. Пока одни банки разорялись, другие сводили до минимума кредитные программы, многие кредитные союзы наращивали активы.

«Финансовый кризис повысил интерес жителей многих стран к кредитным союзам», — подчеркивает директор по операционному развитию Всемирного совета кредитных союзов Браен Бренч.

По его словам, существенное преимущество кредитных союзов, в особенности в период мировой финансовой нестабильности, — близость к потребителю, которая связана, прежде всего, с упрощенной системой кредитования. Те, кто не имеет высоких доходов, обычно не имеет и доступа к небольшим заемных банковским средствам, как и к возможности сделать вклад на небольшую сумму. Банкам не выгодны такие операции. Кредитные союзы в этом отношении более открыты.

Б.Бенч отмечает, что развитие кредитных союзов и накопление ими активов расширяет не только возможности сбережений, но и кредитования таких, например, серьезных инвестиционных проектов как покупка жилья.

Благодаря кредитным союзам во многих странах расширились кредитные возможности и для бизнеса.

«Например, в странах Латинской Америки суммы выдаваемого кредита для ведения семейного бизнеса варьируется от 60 до 1500 долларов. Заемные средства используются на выращивание сельхозпродукции для ее последующей продажи, на пошив одежды. На долю таких кредитов приходится около 20% всего кредитного портфеля, — отметил Браен Бренч. — В США сумма кредитов малому бизнесу колеблется в пределах 5-20 тысяч долларов. В некоторых случаях — 50-60 тысяч долларов. Средства используются на открытие и развитие небольших магазинов и производств комплектующих для крупных производителей».

По мнению Елены Коледы, у белорусских кредитных союзов есть потенциал, чтобы расширить свои финансовые возможности для потребителей и малого бизнеса. В части привлечения сбережений в рублях кредитные союзы уже выглядят привлекательнее банков. Например, «Столичный клуб взаимопомощи» привлекает средства до 1,5 года под 25,5% годовых, от полутора до 2 лет — под 28%, на 2 года — под 30%.

Финансовый потенциал кредитных союзов может использоваться и белорусским бизнесом. В частности, законодательство позволяет кредитным союзам привлекать на депозиты средства юрлиц. Для бизнеса это дополнительная возможность увеличить объем собственных активов для дальнейшего использования. За счет кредитных союзов также финансируется деятельность начинающих и действующих предпринимателей.