Финансы

Страховщики подставляют банки. По воле Минфина?

Между белорусскими банками и страховыми компаниями возник серьезный конфликт интересов, который может сказаться на стабильности всей финансовой системы. Как рассказал «Белорусским новостям» председатель Ассоциации белорусских банков Феликс Чернявский, проблема во взаимоотношениях страховщиков и банков касается вопроса страхования банковских рисков.

«Не так давно страховая компания «Кентавр» обратилась в Высший хозяйственный суд, чтобы добиться признания сделки с «Кредэксбанком», связанной со страхованием банковского риска, ничтожной (не отвечающей обязательным требованиям закона). Когда в начале 90-х Высший хозяйственный суд признал такие сделки ничтожными, многие кредиты остались необеспеченными, а банки понесли большие потери. Эта ситуация может повториться. Поэтому необходимо выработать консолидированную позицию в вопросах сотрудничества банков и страховых организаций в части страхования банковских рисков».

Глава АББ отметил, что банки работают с деньгами клиентов, и повторение ситуации 90-х годов приведет к потере этих денег. «Мы должны обеспечивать устойчивое и надежное функционирование банковской системы, доверие к ней, только в этом случае у нас будет стабильная финансовая ситуация».

Повлиять на ситуацию призвана рабочая группа, решение о создании которой было принято 17 ноября на совещании, организованном АББ и Белорусским союзом страховщиков. В рабочую группу войдут представители страховых компаний, банков, Нацбанка, Минфина. В максимально сжатые сроки ей предстоит разработать концепцию будущего законодательного акта, который должен снять противоречия во взаимоотношениях между банками и страховщиками.

По словам Ф.Чернявского, банки заинтересованы в развитии услуг по страхованию риска непогашения кредита и банковских гарантий. «Но для этого необходимо оценить финансовые возможности страховых компаний и проработать вопрос резервов для возмещения понесенного банками ущерба от невыполнения клиентов своих обязательств».

Заместитель председателя Белорусского союза предпринимателей Виктор Хомярчук заявляет, что страховщики не по своей воле подставляют банки. «В портфеле взносов страховых компаний доля страхования банковских гарантий ничтожна. В частности, за шесть месяцев текущего года доля страхования предпринимательских рисков, куда входит и страхование финансовых рисков, составляла 0,89%. Тем не менее, сделки между банками и страховщиками заключаются, деньги возмещаются. Не было злоупотреблений, скандалов. Ситуация более-менее развивалась, как вдруг Минфин решил, что страхование банковской гарантии неправомерно».

По словам эксперта, из-за инициативы Минфина и у страховщиков, и у банкиров впоследствии могут возникнуть серьезные финансовые проблемы, аналогичные тем, что появились еще в 90-х.

«В начале 90-х все участники страхового рынка дружно осуществляли страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. В это же время существовал еще один вид страхования — страхование риска непогашения кредита. Разница между ними заключалась в том, что в одном случае свои риски страховал заемщик, а в другом — банк.

Однако у заемщика в этой ситуации не было страхового интереса возвращать взятый кредит. И если заемщик заранее не был настроен возвращать заемные средства, он предпочитал приобрести страховой полис и предъявить его банку. Тот, в свою очередь, по полису пытался возместить понесенный ущерб в страховой компании, так как заемщика к тому моменту уже было трудно найти».

В 1994 году Высший хозяйственный суд поставил точку в практике страхования ответственности заемщика за непогашение кредита и счел такие договора ничтожными. Страховать риски непогашения кредита было разрешено только банкам.

«К тому времени у страховых компаний накопилось много договоров страхования ответственности заемщика, по которым банки предъявляли претензии. И даже если бы страховые компании, желая сохранить хорошие отношения с банками, эти выплаты произвели, возмещенные средства рассматривались бы как необоснованные выплаты, за что страховщиков могли оштрафовать».

Такое развитие ситуации сильно ударило по взаимодействию страховых компаний и банков. На восстановление отношений понадобилось около 10 лет. Теперь эти отношения снова под угрозой.

«Поэтому Минфину необходимо разобраться в ситуации, проанализировать мировой опыт в части страхования рисков неисполнения обязательств контрагентами и скорректировать нормативно-правовую базу. К слову сказать, на Западе страхование банковских гарантий не практикуется по той простой причине, что там выдачу финансовых гарантий могут одинаково осуществлять как банки, так и страховые компании. Что же касается уже заключенных договоров, то признание их ничтожными окажет медвежью услугу страховщикам — они утратят доверие банков».

Что касается взаимоотношений страховщиков и банков в части страхования риска непогашения кредитов, «то эти риски нужно разделить между банками и страховщиками», убежден В.Хомярчук.

«Но это в большей мере касается кредитования небольших проектов. К примеру, предприниматель желает купить микроавтобус стоимостью около 30 тысяч долларов для перевозки пассажиров или грузов. Банк, финансируя приобретение этого микроавтобуса, принимает его в качестве залогового обеспечения возврата кредита в сумме 60-70%. Страховые компании, которые адекватно подходят к данному виду страхования, готовы рассмотреть вопрос страхования оставшейся части кредита. Нигде в мире подобного рода риски не ложатся полностью на плечи страховщиков. И уж тем более в Беларуси, где активы банков и страховщиков совершенно несопоставимы».

При этом эксперт подчеркнул, что если кредит застрахован, то у банка есть все основания снизить процентную ставку, в структуре которой есть и рисковая компонента. То есть банк будет действовать в пользу клиентов, что может в итоге повлиять на развитие такой услуги как страхование риска непогашения кредита. Однако пока банки почти не пользуются данной услугой и не снижают процентные ставки по кредитам.