Финансы

Рассрочка за наличку или рассрочка по карте. Что удобнее?

Сегодня, в условиях роста цен и падения уровня доходов, немногие могут позволить себе сделать крупную покупку. Выходом в такой ситуации является рассрочка — ее все чаще предлагают магазины, а несколько белорусских банков уже успешно вывели на рынок карты рассрочки, позволяющие оплачивать частями даже мелкие покупки.


Рассрочка в магазине на крупную покупку

Многие магазины бытовой техники и крупные мебельные салоны сегодня предлагают приобретать у них товары в рассрочку, не посещая банк. На практике это выглядит так: человек выбирает, к примеру, телевизор, и если эта модель продается в рассрочку, то обращается к специалисту банка, рабочее место которого оборудовано прямо в магазине.



Если вы планируете приобретать товар в рассрочку, то лучше заранее взять на работе справку о доходах за последние три месяца. Эта справка, а также паспорт — единственные документы, которые вам понадобятся.

Решение о том, предоставит ли вам банк рассрочку, принимается в течение примерно получаса, но чаще всего служба безопасности банка изучает заявки даже быстрее. Для покупателя эта процедура может показаться формальной, но надо быть готовым к тому, что сотрудники банка могут позвонить и домой, и на работу клиента.

Если в магазине представлено несколько банков, то лучше выбирать тот, с которым у вас или ваших родственников и знакомых уже был удачный опыт сотрудничества.

В зависимости от магазина и условий рассрочки товар может быть продан либо без первоначального взноса, либо с оплатой некоторой части стоимости. При втором варианте, как правило, за товар надо внести от 10% до 30% его стоимости, оставшаяся часть делится на несколько равных частей, погашать которые покупатель будет уже не магазину, а банку.

Обычно срок рассрочки не превышает шесть месяцев, но в последнее время магазины по договоренности с банками начинают предлагать и рассрочку на 10-12 месяцев. В частности, «Беларусбанк» предлагает рассрочку на год на некоторые товары длительного пользования, но только отечественного производства и при условии первого взноса за счет клиента.

Обратите внимание, что в договоре с банком о приобретении товара в рассрочку будет фигурировать термин «кредит». Банк действительно предоставляет вам кредит, но не пугайтесь: в данном случае процент по кредиту будет чисто символическим — обычно 0,01%.


Карта рассрочки — и за продуктами, и в отпуск

Сегодня некоторые белорусские банки предлагают карты рассрочки. За каждой из таких карточек стоит большая сеть магазинов и предприятий сферы услуг, в которых держатель карточки может приобретать товары или получать услуги в рассрочку. Причем количество покупок ограничено только лимитом карточки.

Чтобы обратиться за картой рассрочки, необходимо предоставить справку о доходах за три месяца (от этого зависит лимит карточки) и паспорт. Анкету можно заполнить на сайте банка, где вы планируете оформить карту, и она сразу начнет обрабатываться. Не нужно предоставлять справку о доходах тому клиенту, зарплатная карточка которого обслуживается в этом же банке.

Несмотря на то, что в рекламе карточек рассрочки пишут «покупайте без переплаты», процент за пользование банковскими средствами все-таки предусмотрен. Но на самом деле сумма столь незначительная (речь идет о десятитысячных долях процента), что вряд ли ее кто-то заметит.

«МТБанк» выпускает карту рассрочки «Халва». Карточка удобна тем, что по ней можно сделать покупки в почти 7800 магазинах и получить услуги у почти 2260 компаний. Кроме того, у «Халвы» есть три партнера в России и 21 — в Литве.

С этой карточкой можно идти за покупками, в салоны красоты, туристические агентства, рестораны, медицинские центры, воспользоваться такси, отдохнуть в санатории и получить ряд других услуг.

Годовое обслуживание карты стоит 99 тысяч рублей, но благодаря различным акциям первый год, как правило, получается бесплатным, а выпускается эта карта сроком на 3 года. Также не нужно платить за интернет-банкинг, который позволяет контролировать баланс карты, планировать расходы. Услуга СМС-оповещения о движении средств по карте «Халва» стоит 18 тысяч рублей в месяц, а вот информацию о всевозможных акциях и напоминание о сумме ближайшего платежа банк присылает безвозмездно. Подключать СМС-оповещение или нет, решает сам клиент.

Период рассрочки зависит от магазина и стоимости товара, обычно это 2-6 месяцев. Выплаты делятся равномерно на весь период рассрочки. Но если опоздать с внесением платежа в оговоренные сроки, то за каждый день просрочки банк начислит 60-80% годовых (в зависимости от даты заключения договора между банком и клиентом).

«Белгазпромбанк» предлагает своим клиентам «Карту покупок». Абонентской платы за эту карту не предусмотрено, срок ее действия — 3 года. Услуга СМС-информирования о движении по карточке стоит 15 тысяч рублей в месяц, а интернет-банкинг — бесплатно.

«Карта покупок» имеет почти 3500 магазинов и компаний-партнеров. Как и по «Халве», платежи вносятся равными частями в течение срока рассрочки, но при нарушении сроков погашения штрафные санкции составляют 69% годовых за каждый просроченный день.

Любопытно, что по «Халве» продуктовые магазины за редким исключением предлагают рассрочку на один месяц, а по «Карте покупок» в «Евроопте», «Алми» и Preston'е рассрочка предоставляется на два месяца. При оплате «Халвой», например, в «Рублевском» и «Соседях» покупатель получает все бонусы, предусмотренные дисконтными картами торговой сети, а в «Евроопте» и Green — нет. В интернет-магазине «Евроопта» невозможно рассчитаться «Халвой», а «ОМА» и kit.by работают с картой рассрочки.

В принципе, все магазины устанавливают свои правила расчетов по картам рассрочки. Например, чем больше сумма покупки, тем дольше срок рассрочки. Или товар, который при оплате наличными вы бы купили со скидкой, по карте рассрочки вам продадут за его полную стоимость.

Нередко банки и магазины-партнеры устраивают совместные акции. К примеру, магазин дает скидку в 20% при оплате «Халвой», но срок рассрочки снижается до трех месяцев.

Карта «Черепаха» от «Банка ВТБ» в качестве карты рассрочки не так выгодна, как «Халва» или «Карта покупок», потому что позволяет совершать покупки в рассрочку без переплат в магазинах-партнерах только первые четыре месяца.

А начиная со 121 дня действия карты по ней можно приобрести товары в любом магазине, но уже на условиях кредита под 54% годовых.

Кроме того, список магазинов-партнеров «Банка ВТБ» невелик — всего около сотни названий.

Карта выдается сроком на 5 лет, кредитный лимит карты — до 50 млн рублей. Выпуск и обслуживание карточки — бесплатно, а СМС-оповещение стоит 20 тысяч рублей в месяц при условии, что по карточке было движение.

«Черепаха» отличается от «Халвы» и «Карты покупок» тем, что на карт-счет можно внести собственные средства и получать доход в размере от 0,1% до 2% (в зависимости от внесенной суммы), то есть «Черепаха» выполняет функцию сберегательной карточки (если это можно так назвать при росте цен в 6,4% с начала года).

По похожему с «Черепахой» сценарию работает и карта рассрочки «Smart карта» от «Банка Москва-Минск».

В магазинах-партнерах по этой карточке на весь период ее действия можно покупать товары в рассрочку, а в иных магазинах, предприятиях сферы услуг — в кредит под 37,5% годовых. Основной долг погашается равными долями ежемесячно. «Smart карта» предполагает объем кредитования до 150 млн рублей. 

«Черепаха» и «Smart карта» позволяют снимать наличные. По «Smart карте» придется уплатить 2% комиссии, если обналичивать деньги в банкоматах других банков, но этой картой можно воспользоваться даже за границей. «Черепаха» позволяет снимать наличные только со 121 дня действия карты. «Халва» и «Карта покупок» снятие наличных не предусматривают.

Очевидно, что карты рассрочек — инструмент полезный и удобный, если распоряжаться им грамотно, избегая необдуманных и спонтанных покупок. При этом не следует забывать, что для банков и магазинов — это бизнес, они на этом зарабатывают. Поэтому, если вы решили завести себе карту рассрочки, внимательно читайте договор. И лучше это сделать вместе с консультантом банка, чтобы уточнить все смущающие вас детали. Информация, размещенная на сайтах банков, как правило, не отображает всей картины и носит больше рекламный, чем информационный характер.